В каких случаях можно вернуть деньги за страховку кредита?

При оформлении кредита банки часто навязывают страховку. Если погасить долг досрочно, деньги за нее получается вернуть не всегда. Если договор заключали до сентября 2020 года и в нем прямо не указана такая возможность, то шансы вернуть средства близки к нулю. Это связано с изменениями закона «О потребительском кредите». Верховный суд подтвердил это в одном из недавних дел. В этом споре мужчина пропустил двухнедельный срок, который банк давал для возврата стоимости полиса страхования.

Не вернули деньги за страховку

Никита Баландин* взял 2,3 млн руб. в кредит на покупку авто в «Фольксваген Банк РУС» в октябре 2019 года. Он должен был вернуть деньги до октября 2022-го. Процентная ставка была 9,9% годовых. Также он присоединился к программе страхования жизни и здоровья заемщиков банка. За подключение к ней мужчина заплатил 187 736 руб. из кредитных денег. Согласно условиям программы, при досрочном погашении долга клиент продолжает оставаться застрахованным. Вернуть деньги за полис можно было в течение 14 дней с момента подключения.

Заемщик выплатил кредит уже в сентябре 2020-го. А в ноябре он потребовал у банка вернуть ему 129 723 руб. страховой премии из-за досрочного погашения долга. Кредитная организация ему отказала. С точки зрения банка, досрочное погашение кредита — это не основание прекращать договор страхования. Кроме того, Баландин обратился с просьбой вернуть деньги уже по истечении обозначенных 14 дней. К страхованию его подключили в октябре 2019-го, а просьбу в банк он направил только в ноябре 2020 года.

Раз нет долга, нет и рисков

Баландин не сдался и в августе 2021-го попытался вернуть деньги через финансового уполномоченного, но и тот ему отказал. Тогда мужчина подал иск к банку. Он просил взыскать в его пользу 129 723 руб. невыплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора, 330 794 руб. неустойки и 20 000 руб. компенсации морального вреда. Он отметил, что погасил кредит раньше срока. Потому договор страхования досрочно прекращается: если нет долга, размер возможного страхового возмещения равен нулю, полагал мужчина.

Банк возражал: истец добровольно взял кредит и присоединился к страхованию. До этого его ознакомили с условиями программы. Если вернуть деньги раньше срока, клиент продолжает оставаться застрахованным. Оплатив полис, Баландин получил защиту жизни и здоровья, и это не зависит от выплаты кредита.

Досрочное погашение кредита не прекращает страхование

Три инстанции отказали в иске. Суды исходили из того, что Баландин был в курсе условий страхования. Он знал, что оно действует на прежних условиях независимо от кредита. Кроме того, истец добровольно согласился получить страховые услуги. С досрочным погашением кредита страхование не прекращается, заключили три инстанции.

Верховный суд поддержал выводы нижестоящих судов (дело № 18-КГ23-54-К4). По п. 1 ст. 958 ГК («Досрочное прекращение договора страхования») договор страхования прекращается досрочно, если отпала вероятность страхового случая и страховой риск пропал по иным обстоятельствам. Суды руководствовались тем, что из-за досрочного погашения кредита договор личного страхования не прекращается. Потому нет обстоятельств из п. 1 ст. 958 ГК для возврата страховой премии. Также стороны не предусмотрели возврат денег при досрочном расторжении договора страхования.

ВС не нашел оснований опровергнуть выводы нижестоящих инстанций. В результате Баландину не вернут часть денег за страховку.

Чтобы сделать договор страхования максимально прозрачным, в апреле приняли закон против скрытых комиссий при выдаче потребительских и ипотечных кредитов со страховкой, обращает внимание Ольга Туренко, адвокат АК «Бородин и Партнеры». По нему страховщик должен указывать размер доли страховой премии для исполнения его обязательств в договорах личного страхования при оформлении потребительских или ипотечных кредитов. В договор страхования включается и комиссионное вознаграждение банку. Его не возвращают, если расторгают договор страхования, объясняет эксперт. Закон вступит в силу в октябре. Туренко отмечает, что заемщик сможет:

• получить полную информацию о стоимости страховой услуги;
• разумно оценить риски возврата страховой премии при досрочном расторжении договора;
• заранее узнать, сколько денег можно вернуть при полном досрочном погашении кредита.

Как потребителю себя обезопасить

На практике заемщики часто пользуются правом вернуть страховую выплату, говорит Туренко. Обычно банк добровольно и без проволочек возвращает остаток денег. По мнению эксперта, это связано со штрафом, который присуждают за отказ банка добровольно исполнить обязательства по возврату средств. По ст. 16 закона «О защите прав потребителей», если суд удовлетворяет требования потребителя, а компания добровольно их не исполнила, с нее взыскивают штраф 50% от присужденной в пользу гражданина суммы.

На практике банки действуют по принципу «Не нравится договор — не заключай его». Единственный способ минимизировать или исключить риски и проблемы с возвратом страхового платежа — внимательно читать договор и искать банк с наиболее прозрачными и клиентоориентированными условиями договора.

Включить дополнительные условия в договор вряд ли получится — банки на такое не идут, но всегда можно выбрать кредитную организацию с подходящей программой. Обычно договоры страхования предусматривают так называемый период охлаждения, отмечает юрист. Это срок, когда можно отказаться от страховки и вернуть за нее полную сумму. Поэтому часто от навязанной страховки можно отказаться, предварительно оценив, как это повлияет на условия по кредиту, объясняет эксперт.